El delicado proceso de conceder un credito

Acudir a solicitar un credito, puede ser una opción valida para cualquier empresa. Cualquier proyecto de inversión que elabore una empresa, puede incluir una buena parte de capital ajeno, que será solicitado mediante un credito a una institución financiera.
Por su parte, la institución financiera no prestará el dinero a cualquiera. Por el contrario, la institución tiene la obligación de intentar cubrirse todo lo posible frente al riesgo que el préstamo no sea pagado en tiempo y forma. Esta obligación, radica por un lado en una responsabilidad de carácter ético, el banco no puede jugar con su patrimonio, no solo por su responsabilidad frente a sus accionistas como lo haría cualquier empresa, sino que un banco tiene también en sus manos el destino financiero de sus principales clientes y lo que es aún mas importante, la caída de un banco a causa de problemas para el cobro de sus creditos, puede ser un cimbronazo tal para una economía, que origine una crisis financiera a nivel de un país, e incluso una región. Es por estos motivos que los entes reguladores de instituciones financieras de cada país, establecen requisitos cada vez más exigentes para que un banco conceda un crédito. Estos requisitos son todos tendientes a minimizar el riesgo para el banco y evitar que el banco caiga en la tentación de conceder creditos sin mucho criterio, con la finalidad de inflar sus activos.

La primer aproximación de una correcta evaluación de la capacidad de repago de una empresa, debería ser el conocer en profundidad el destino que la empresa piensa dar al credito. Esto puede dar una idea bastante cabal de la lógica de las políticas crediticias de la empresa. Por otro lado, el conocer el destino del credito permitirá a la institución financiera, realizar una adecuación a las necesidades de su cliente, de forma de hacer mas factible que la empresa genere los flujos necesarios para el pago de la deuda. El banco también podrá ejercer un mayor control sobre la actuación de la empresa si conoce los pormenores del proyecto. Incluso se podrán establecer cláusulas en el préstamo, donde de no cumplirse con determinados objetivos en etapas tempranas del proyecto, el banco cancela la el financiamiento. Esto le permitirá al banco cubrirse frente a un panorama incierto en la aplicación del proyecto para el cual fue solicitado el credito.

Los motivos que por lo general llevan a una empresa a adquirir un credito son variados. Existe la tendencia a pensar que una empresa que se endeuda, es una empresa que no está teniendo una buena gestión. Este puede ser un concepto errado, dado que en primer lugar, un banco no financiaría a una empresa que está teniendo una mala gestión, y en segundo lugar, una empresa que no está siendo capaz de generar recursos, no debería endeudarse, sino intentar reperfilar su negocio de forma de hacerlo una actividad mas rentable. Por lo general, lo que motiva a una empresa a solicitar un credito puede ser el aumento de activo de giro, la adquisición de activos fijos, el pago de gastos o la amortización de otros pasivos de mayor coste.

Será responsabilidad del banco, el asegurarse de que su inversión tendrá retorno, o por lo menos, tratar de tomar todos los recaudos que estén a su alcance para que así suceda.

Credito - Funcionamiento