Análisis y diagnóstico previos a reunificar deudas

La decisión de reunificar deudas, es una que generalmente debe ser tomada sobre la marcha del trajín diario, y en condiciones de apremio financiero. Estas condiciones, junto con omisiones en la información por parte de las empresas de intermediación financiera, son las principales responsables de que se tome una mala decisión al a hora de reunificar deudas, obteniendo así, un contrato de que hipoteca nuestro futuro financiero y nos obliga vivir pendientes de pagar la cuota, sin poder disfrutar de nuestro dinero. En el peor de los casos, la persona se verá privada de su casa, la cual deberá ser ejecutada para pagar la deuda.

Es por lo anterior que sugerimos fuertemente realizar un diagnóstico de la situación previo a reunificar deudas, y damos a continuación una serie de pasos que se deben seguir para lograr realizar un buen diagnóstico.

En primer lugar, es importante que estés dispuesto a destinar algo de tu tiempo en el análisis de tus finanzas personales. Es importante que realices un seguimiento semanal de tus cuentas, para poder saber si vas por buen rumbo y corregir desviaciones a tiempo.

En segundo lugar, te recomendamos que, previo a tomar cualquier decisión, calcules el valor de tu patrimonio. Este procedimiento no es enumerar tus bienes, como podría pensar mucha gente. Se trata de sumar el valor mas acertado posible de tus activos y restarle los pasivos. Tus activos pueden ser variados, pero típicamente se componen de inmuebles, bienes muebles, depósitos bancarios, pensiones, artículos de valor y contratos de seguros, entre otros. En el lado de los pasivos, tendrás que computar todas las deudas a las que debas hacer frente en el futuro, calculadas al valor real de la fecha. En esta categoría podemos incluir a las tarjetas de crédito, las hipotecas, los prestamos y otros créditos solicitados. Una vez que realices la resta del activo menos el pasivo, obtendrás un número que representa tu patrimonio a la fecha. Si este número es negativo, tu principal prioridad de corto plazo deberá ser cancelar tus deudas. Además en caso de tener patrimonio negativo, obtener mas deudas es muy poco recomendable.

Otra importante tarea que deberás realizar para evaluar tu situación financiera, es elaborar tu propio flujo de efectivo y otros presupuestos. Este punto será fundamental para evaluar la viabilidad de agregar la cuota de reunificar deudas a tu flujo mensual. Consiste en enumerar tus ingresos y egresos de efectivo, al tiempo que estimas el momento en que este flujo tendrá lugar. Esto te permitirá conocer la disponibilidad de dinero con la que contarás en cualquier momento. No debes dejar de incluir ningún gasto, por más que te parezca que debes eliminarlo, si igual lo vas a hacer debe estar incluido en el flujo de caja.

Una vez que conoces el flujo de caja, puedes comenzar a planificar tus finanzas en consecuencia a la nueva cuota proveniente de reunificar deudas. Lo ideal sería que elabores un cash flow antes y después de reunificar deudas, así podrás evaluar los distintos escenarios, eligiendo el mas conveniente para ti.

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