Normativa más dura para los préstamos hipotecarios de alto riesgo

La crisis provocada por la falta de liquidez obliga al sector financiero a cambiar algunas de las reglas de sus préstamos, que se ve forzado a ser un poco más exigente con sus condiciones. En esta línea, el Banco de España aprobó el viernes 23 de mayo una circular de sus propios recursos, hija de una norma internacional llamada Basilea II, que aporta algunos cambios al mundo financiero. La nueva regulación dará potestad a los bancos para liberar la parte del capital destinado a solventar los riesgos comunes que conlleva la actividad financiera. También regula las transacciones de riesgo elevado, como las que podrían ser morosas, las de capital riesgo, las deudas unificadas y una parte de los préstamos hipotecarios: los que se otorgan por más del 95 % del valor de la propiedad.

Según fuentes del Banco de España, esto se realiza para incentivar la solvencia de las entidades como así también la responsabilidad en las concesiones de créditos para adquirir inmuebles. Aquellos préstamos hipotecarios que superen el 95 % del valor de la vivienda a comprar se tratarán como activos de alto riesgo. El problema es que cuando el precio de las propiedades cae, como está sucediendo en estos momentos, las hipotecas así otorgadas generan inconvenientes. Estas hipotecas se conocen en los países anglosajones como "hipotecas sumergidas": incluso en caso de que el titular venda la propiedad, habiendo caído su valor, no permite pagar la totalidad del préstamo.

Según el Banco de España, estas medidas conforman una línea defensiva secundaria para afrontar las pérdidas eventuales más allá de las precauciones que usualmente se tienen. Para las fuentes de ese banco, no habrá grandes modificaciones en el comportamiento de las entidades bancarias españolas a raíz de estas nuevas medidas.

Además, destacaron que esta regulación será más sensible a los riesgos crediticios, en áreas como las titulizaciones o los derivados financieros. Las normas anteriores no contemplaban enteramente los cambios del sistema financiero actual, más complejo desde la crisis desatada por las hipotecas basura en los Estados Unidos.

Según estas mismas fuentes, se están verificando algunos aspectos de la normativa internacional Basilea II a raíz de la crisis financiera que se está viviendo. Si esta regulación hubiera estado aplicada cuando empezaron los problemas, indicaron, muchas de las situaciones que ahora están en riesgo hubieran sido solucionadas, haciendo los problemas más soportables. En todo caso, no se espera una revolución del mercado financiero. Los analistas coinciden en que no habrá muchos cambios, y que no hay que pensar que Basilea II libere recursos.

La crisis inmobiliaria está empezando a notarse en España. Según Juan Ramón Quintás, presidente de CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros), se espera que la morosidad en el sector de Cajas de Ahorro se eleve hasta llegar a un 3 % en el año próximo. Según Quintás, una serie de equivocaciones y comportamientos codiciosos por parte del sector financiero a nivel internacional provocó la situación de inestabilidad actual. Explicó que la dificultad para llegar a los mercados interbancarios está creciendo, pero que las cajas todavía se mantienen estables y no han sido afectadas demasiado por la coyuntura de crisis.

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