Funcionamiento y comisiones de las tarjetas de credito

Las tarjetas de crédito son un método de pago que sirve para que su titular o los beneficiarios adjuntos puedan comprar productos o servicios con una financiación, que tiene un costo a partir del segundo mes. En general, se pueden utilizar en la mayor parte de los establecimientos comerciales de España y, si se trata de una tarjeta de credito internacional, de todo el mundo, siendo Visa y Mastercard las emisoras con mayor aceptación en los negocios mundiales. También se pueden utilizar para retirar dinero en efectivo en cajeros automáticos de distintas redes o en sucursales de bancos. Una vez más, si se trata de tarjetas internacionales, se pueden realizar estas operaciones en el extranjero.

Para operar con la tarjeta de credito, por ejemplo, al retirar dinero desde un cajero o cuando hacemos una compra en una tienda, el cajero o el terminal desde donde compramos (Terminal de Punto de Venta - TPV) se conecta vía online a la entidad financiera que es la emisora de nuestra tarjeta de credito. Así, se solicita la autorización correspondiente para que pueda realizarse el pago. Si se comprueba que el crédito disponible es suficiente, esto es, que el saldo que disponemos nos permitirá realizar la compra, entonces la operación será aprobada. En este caso, se carga el monto del valor del producto o del servicio.

Para que el banco conceda a un particular una tarjeta de crédito, dado que la financiación implica un cierto riesgo, debe asegurarse de que tengamos como clientes las condiciones crediticias dadas. Usualmente se requiere también que tengamos nuestra nómina domiciliada en el banco, o comprobar que tenemos estabilidad de ingresos.

Hay que tener en cuenta al solicitar una tarjeta de credito que suelen haber una serie de comisiones que cobran las entidades, ya para abrir la cuenta como para los costos de mantenimiento de la tarjeta, y por otros conceptos. Veremos en detalle cuáles son las comisiones que se cobran por tener una tarjeta de credito:

Comisión por emisión o por renovación (anual): se cobra un monto cada año que va de los 12,02 euros a los 48,08 euros en el caso de las tarjetas clásicas y de 42,07 a 180,30 euros para las tarjetas oro y platino.
Comisión por disponer de efectivo en cajeros u oficinas. En general este cargo es de un mínimo de 2 % o el establecido por las entidades bancarias que emiten las tarjetas para sus propias redes, y del 4 % o el establecido por la entidad para redes de cajeros u oficinas de otros bancos.

En algunos casos, los clientes pueden negociar las comisiones que se cobran para abrir o renovar las cuentas de tarjeta de credito. En muchos casos, para captar clientes, los bancos ofrecen la exención del pago de estos cargos, en general a condición de que los usuarios domicilien sus nóminas en la misma entidad o hayan adquirido otros productos o servicios, como préstamos hipotecarios o depósitos, en ella. También se suelen aplicar comisiones a las tarjetas que se posean además de las titulares, como las asociadas.

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