La importancia del aval a la hora de solicitar un credito

El negocio de los bancos a la hora de dar credito, es recibir ese dinero de vuelta, junto con un porcentaje que el banco cobra por perder ese disponible por un tiempo. En esta operativa, cobra una enorme trascendencia el hecho de cubrirse frente a imprevistos que hagan que el beneficiario del credito no pueda hacer frente a su obligación. Esto se conoce como gestión del riesgo financiero.

En primer lugar, a los bancos privados, se le son impuestos muchos de los requisitos que deben exigir a la hora de otorgar sus créditos. Estas exigencias son impuestas por el Banco Central del país en el que se encuentra el banco. Esta institución tiene como tarea fundamental, la de garantizar que el sistema financiero sea viable, evitando que los bancos corran riesgos excesivos que pongan en peligro sus patrimonios.

Muchos son los requerimientos que un banco puede imponernos a la hora de prestarnos el dinero que necesitamos. Entre estos requerimientos, se encuentra el de la presentación de un aval o avalista. A grandes rasgos, podemos afirmar que un aval o avalista, es una persona ajena a la operación, que decide respaldar la transacción con su propio patrimonio. Esta persona firma un documento donde declara que, en caso que su avalado no cumpla con las obligaciones que adquirió, está dispuesta a, o bien pagar la deuda, o bien poner su patrimonio a disposición del banco para que éste se cobre.

En el mercado financiero existen dos conceptos de aval, que si bien guardan una estrecha relación, no ser refieren a la mismo. Por un lado tenemos al aval como el requisito impuesto por los bancos para otorgar un credito. Quien se beneficia de este tipo de aval es el propio banco, ya que se cubre del riesgo asumido al prestar el dinero. Por otro lado, el propio banco u otra institución financiera, puede brindar el aval como un producto más. Aquí el banco es quien se compromete, a cambio de un precio, a hacer frente a las deudas de un tercero, si este incumpliere.

Este segundo tipo de avales, tiene también varios subtipos. Es así que podemos encontrar avales de carácter técnico o económico. Los avales de carácter técnico, generalmente utilizados para contratar con entes públicos, quien avala se compromete a responder por el avalado, con motivo de la participación de éste ultimo en un concurso, licitación, contrato de obra o similar.

Los avales económicos son los que se ajustan mas al concepto original de aval. En estos, una empresa o particular da aval a un cliente cuando este esté obligado a entregar determinada suma, en determinadas condiciones. Esta deuda puede tener su origen en operaciones comerciales o en un credito. En el primer caso seria una aval comercial, mientras que en el segundo estaríamos frente a un aval financiero.
Una empresa puede tener una operativa tal, que deba acudir a un aval en varias oportunidades a lo largo de un período. Para estos casos, existe un contrato llamado Pre Aval, donde una institución se compromete a avalar la operativa de una empresa durante un tiempo determinado y bajo determinado límite. Esta última modalidad es muy utilizada por empresas que tengan muchas transacciones con el exterior.

Credito - Funcionamiento