¿Por que razón los bancos estimulan a consolidar deudas?

El negocio de un banco se puede resumir, de manera muy burda y esquemática, como prestar dinero por un lado y a su vez pedir dinero prestado a un precio un poco menor. Esa diferencia entre el precio la que se presta y el precio en que se toma prestado, es el llamado spread bancario, el cual históricamente fue el principal ingreso de los bancos. Es cierto que en la actualidad, otros servicios ocupan una gran parte del negocio de los bancos, haciendo que el negocia haya variado mucho, pero este tradicional ingreso sigue siendo el principal sustentos de estas instituciones.

Ahora bien, intentaremos explicar el auge que ha tenido el consolidar deudas y relacionarlo con el negocio de los bancos, para así poder comprender el auge que ha tenido esta herramienta financiera en los últimos tiempos. En primer lugar, se trata de un negocio que implica un riesgo bajo para la institución financiera. Esto radica en que es una operación que tiene como respaldo un bien inmueble, el cual es de fácil realización. El banco siempre busca ocupar sus activos con contratos de menor riesgo, con el fin de mejorar su calificación y tener un margen mayor de patrimonio para poder utilizar con otro fines, distintos a cumplir con los porcentajes impuestos por la autoridad financiera del país en que opera.

Además de las ventajas del activo que se origina luego de consolidar deudas con garantía en un inmueble, dicho activo tiene la facultad de ser securitizable. Esto es, a groso modo, juntar un grupo de activos para comercializarlos en el mercado financiero, tal como si se tratase de un bono. Para que esto sea posible, se deben consolidar deudas de similares características para ponerlas en un mismo instrumento financiero, estas características son plazo, tasa y vencimientos, entre otras.

La ventaja que el banco obtiene con la securitización, es la obtención de liquidez inmediata en el mercado, lo cual le permitirá seguir prestando disponible y seguir generando dividendos con el dinero prestado. De esta forma el banco podrá ampliar los límites de créditos en este sector. Además, estará en condiciones de obtener recursos a un menor precio, diversificando las fuentes de financiamiento.

Pero estas no son las únicas ventajas que obtienen los bancos de la securitización. Al dejar de tener un activo riesgoso y pasar a tener dinero en su balance, el banco puede mejorar sustancialmente sus ratios e indicadores de riesgo, mejorando mucho su calificación. De esta forma, el banco puede disminuir sus exigencias en cuanto a capitales mínimos y presentación especial de información que le exigen las autoridades. Así el banco logra uno de sus principales objetivos, liberar su patrimonio con el fin de poder poner sus activos a trabajar y no tener que mantener tanto capital para cumplir con los porcentajes de garantía que le exige la autoridad financiera de su país. Pero esto no es lo único que se logra con la securitización, ya que el hecho de mejorar su calificación , tendrá como consecuencia una mejor cotización en bolsa y por ende generar ganancia para sus accionistas, lo cual es el fin último de cualquier empresa.

Por ende para el banco, el hecho de consolidar deudas, tomando como garantía un bien inmueble puede ser un buen negocio, al tiempo que resulta una interesante alternativa financiera para los usuarios.

Credito - Funcionamiento