¿Que sucede si las garantìas sobre reunificacion pierden su valor?

La suba acelerada de los contratos de reunificacion de créditos en España es hoy una noticia vieja. Este tipo de créditos puede aparecer como una solución para muchas familias, una reunificacion de deudas de corto plazo en una deuda de largo plazo con garantía de un inmueble. Es decir, la reunificacion transforma todas nuestras deudas en una sola deuda hipotecaria.

Ahora bien, si a la enorme suba del número de contratos de reunificacion, le sumamos la caída en el valor que están sufriendo los inmuebles, el problema se hace evidente por si solo. Existe una altísima exposición en ese sentido, de las empresas financieras frente e una fluctuación el el valor de las propiedades. Si se producen muchos incumplimientos en los contratos de financiamiento, sumado a una caída en el valor de las garantías, es riesgo de pérdida que sufren los bancos puede ser muy considerable.

Es aquí cuando se hace imprescindible la correcta evaluación del riesgo crediticio. Esta constituye la única forma de llegar presentar los activos de un banco con montos que puedan ajustarse a la realidad, evitando así futuras crisis de sistemas financieros.

Algunas instituciones ya están previniendo situaciones de este tipo. Por ejemplo la CAM (Caja Mediterráneo) declaró en julio de este año en su folleto emitido con motivo de la emisión de cuotas participativas, que existía cierto riesgo de no recuperar toda la deuda hipotecaria.

En ese folleto la entidad busca prevenir un hecho que, si bien en el momento puede no ser preocupante, implica una situación a remediar para el futuro. Ocurre que si los precios del mercado cayesen de manera significativa el valor de los activos de vería reducido, siendo estos los que garantizan los préstamos hipotecarios. Este hecho aumentaría a niveles preocupantes el riesgo de no recuperar todo el adeudo, en el probable escenario de una ejecución.

La explicación al problema es muy simple. El banco tiene previsto exigir determinado porcentaje de garantía por sus préstamos hipotecarios. Al momento de firmar el contrato, el banco evalúa un inmueble que se presenta en garantía y según el valor del mismo y la posibilidad de recuperar la inversión, toma la decisión de otorgar un préstamo, así como el monto a otorgar. Ahora bien, pasado un año el valor de dicho inmueble variará según las fluctuaciones del mercado. Muchas de estas variaciones son previstas por el banco a la hora de firmar el contrato. Pero cuando las fluctuaciones son mayores a lo esperado, el banco se ve en una situación en la que recuperar sus activos depende casi por completo del buen cumplimiento por parte de los clientes. En el caso que los clientes entraran en mora, el banco se verá obligado a ejecutar inmuebles que valen menos que el monto prestado y, por ende, la total recuperación de esa cantidad será muy incierta.

Este contexto puede se una alarma, sobre todo en aquellas instituciones que hayan hecho de la reunificacion su principal producto. El banco está obligado a revelar esta situación en sus memorias contables, y por ende el público estará al tanto de esta caída en el valor de los activos. Quien tenga activos depositados en este banco bien puede tomar la decisión de retirarlos, debido a que no está dispuesto a correr riesgos. La caída en el valor de los activos, sumada a una cadena de retiros de activos, bien puede terminar con la vida de un banco en pocos meses.

Si bien el alarmismo nunca es un buen consejero en materia de finanzas. Estar al tanto de la actualidad y cambios en situaciones iniciales, es siempre un buen consejo para cualquier usuario.

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